Kredyt gotówkowy

- szybkie wsparcie finansowe kredytobiorców.

Istnieje w bankach produkt mogący sfinansować każdy dowolny cel- wakacje, kupno samochodu, remont mieszkania. Prosto i łatwy w spłacie a co najważniejsze dostępny dla każdej osoby. Na tak przejrzystych zasadach przyznawany jest jeden z najpopularniejszych w Polsce produktów kredytowych - kredyt gotówkowy.
Kredyty gotówkowe są obecnie tak sprzyjającymi produktami, iż banki postanowiły uprosić procedurę ich otrzymywania. Jeżeli zależy nam na czasie otrzymania dodatkowej gotówki, nic prostszego. Kredyty gotówkowe dostępne bez potrzeby wychodzenia z domu, przez Internet lub telefon. Decyzja kredytowa przyznawana jest najczęściej w godzinę, a środki pieniężne kredytobiorcy otrzymują już następnego dnia.
Tak proste i przejrzyste finansowanie dowolnych potrzeb pożyczkobiorców przystępne jest dla każdej osoby posiadającej status rezydenta.

Produkty gotówkowe dostępne na rynku to nie tylko pożyczki i kredyty gotówkowe. W dzisiejszych czasach możemy przebierać wśród specjalnych ofert gotówkowych. Przyjrzyjmy się im bliżej.
Pożyczka gotówkowa to najprostsza forma finansowego wsparcia. Środki z pożyczki przyznawane są bez poręczycieli i zabezpieczeń. Z pożyczek gotówkowych mogą skorzystać wszystkie osoby, niezależnie od źródła dochodu: umowa o pracę, umowa zlecenie, umowa o dzieło. W zależności od wysokości kwoty pożyczki, okres kredytowania może wynieść nawet 10 lat.
Standardowy kredyt gotówkowy podobnie, jak pożyczka finansuje dowolne cele. Kredyt może posiadać ściśle wyznaczoną grupę odbiorców np. emeryci lub studenci. Banki przyznają kredyty gotówkowe już od 1.000zł do nawet 200.000zł. Wraz z kredytem każdy klient otrzymuje możliwość skorzystania z wielu udogodnień i pakietów ubezpieczeniowych.
Kredyt konsolidacyjny to idealne rozwiązanie dla osób posiadających kilka różnych zobowiązań finansowych. Najlepszy kredyt konsolidacyjny pozwoli zamienić zadłużenia w jeden kredyt z niższą ratą. Okres kredytowania takiego produktu zostaje wydłużony. Konsolidacji podlegają produkty takie jak pożyczki i kredyty gotówkowe, pożyczki i kredyty mieszkaniowe, pożyczki i kredyty samochodowe, kredyty konsumenckie, limity na rachunkach oraz zadłużenia na kartach kredytowych.
Banki aktualnie umożliwiają scalanie zadłużeń zabezpieczonych i niezabezpieczonych. Konsolidowanie produktów nie obciąża zdolności kredytowej klienta. Bank przelewając środki finansowe z pożyczki bezpośrednio na rachunki kredytowe wskazane w umowie spłaca za kredytobiorcę jego zadłużenia.
Okres kredytowania wynosi średnio 10 lat. Oprocentowanie kredytu jest stałe lub zmienne, uzależnione od długości okresu kredytowania. Na wysokość oprocentowania ma również wpływ wysokość kredytu i historia kredytowa pożyczkobiorcy.
Kredyt gotówkowy zabezpieczony aktywami płynnymi jest to specyficzny rodzaj pożyczki. Środki finansowe z kredytu można przeznaczyć na dowolnie wybrany przez kredytobiorcę cel. Jako zabezpieczenie prawne w przypadku obecnego kredytu bank stosuje terminowe lokaty złotowe i walutowe w banku, środki zgromadzone na koncie oszczędnościowym w złotych w danym banku, środki zdeponowane na rachunku kaucji w banku w złotych i walutach obcych, bony skarbowe oraz obligacje skarbu Państwa zdeponowanego na rachunku papierów wartościowych w domu maklerskim, wybrane jednostki funduszy inwestycyjnych, certyfikaty zdeponowane na rachunku papierów wartościowych w domu maklerskim, polisa inwestycyjna.
Najlepszy kredyt gotówkowy zależny jest od wartości posiadanych aktywów płynnych. Wysokość przyznawanego przez banki kredytu waha się pomiędzy 65% do 90% wartości posiadanych aktywów. Okres kredytowania dla obecnej pożyczki wynosi 60 miesięcy. Kapitał zostaje spłacony prze kredytobiorcę na koniec okresu kredytowania.
Kredyt brokerski jest jednym z produktów kredytów gotówkowych. Bank przelewając środki pieniężne na rachunek maklerski klienta umożliwiają mu finansowanie zakupu papierów wartościowych będących przedmiotem obrotu na rynku zorganizowanym. Okres kredytowania wynosi 12 miesięcy i może być automatycznie przedłużony na kolejny rok. Zabezpieczeniem docelowym jest pełnomocnictwo udzielone bankowi do dysponowania rachunkiem w domu maklerskim oraz blokada tego rachunku. Dodatkowo banku ustalają listę papierów wartościowych, które mogą stanowić zabezpieczenie pożyczki.
Wysokość przyznanego kredytu uzależniona jest od wartości środków posiadanych przez kredytobiorcę na rachunku prowadzonym przez dom maklerski. Maksymalna wysokość kredytu wynosi 150% wartości środków przy minimalnej wartości zabezpieczenia 140-200%.
Kredytobiorcy posiadający kredyty gotówkowe brokerskie mogą wielokrotnie korzystać z pożyczki w ramach limity kredytowego bez konieczności dopełniania dodatkowych formalności. Swobodne dysponowanie aktywami jest możliwe do wysokości minimalnego poziomu wymaganego zabezpieczenia.
Odsetki bank pobiera automatycznie z rachunku klienta na koniec każdego miesiąca kalendarzowego. Naliczanie odsetek odbywa się wyłącznie od wykorzystanej kwoty kredytu. Oprocentowanie kredytu zależne jest od kwoty. Liczone jest, jako WIBOR 12M plus odpowiednio dobrana marża do kwoty kredytu.
Kredyt na zakup papierów wartościowych przeznaczony jest dla klientów posiadających rachunek pomocniczy prowadzony przez dom maklerski, który może zostać objęty blokadą. Pożyczka przeznaczona jest na finansowanie zakupu papierów wartościowych w obrocie pierwotnym lub podczas pierwszej oferty publicznej. Okres kredytowania wynosi 4 miesiące. Dla każdej emisji papierów określane są indywidualne warunki kredytowania takie jak minimalna kwota kredytu, wysokość oprocentowania, wysokość kredytu w stosunku do wpłaty własnej.
Zabezpieczeniem stosowanym przez bank jest pełnomocnictwo do rachunku pomocniczego kredytowego złożonego jednorazowo w domu maklerskim wraz z dyspozycją otwarcia tego rachunku. Spłata kapitału wraz z częścią odsetkową następuje na koniec okresu kredytowania.

Kredyty gotówkowe do określonej kwoty przyznawane są najczęściej bez poręczycieli oraz zabezpieczeń. W przypadku większych sum bank może zarządzać zabezpieczenia kredytu w formie weksla in blanco (wartość weksla zależy głównie od majątku dłużnika wekslowego i możliwości do egzekucji zobowiązania kredytowego), poręczenia wekslowego, poręczenia osób trzecich (poręczyciel zobowiązuje się regulować zobowiązania dłużnika, w sytuacji, gdy ten ma problemy ze spłatą pożyczki), cesji praw, przewłaszczenia, zastawu rejestrowego (przedmiotem zastawy są wyłącznie rzeczy ruchome), ubezpieczenia spłaty kredytu, hipoteki, oświadczenia o poddaniu się egzekucji w trybie przepisów prawa bankowego, oświadczenia o wyrażeniu zgody na potrącanie z wynagrodzenia za pracę kwot stanowiących równowartość nieuregulowanych należności z tytułu pożyczki.

Analizując kredyty gotówkowe warto zwrócić uwagę na całkowity koszt kredytu. Istotnym czynnikiem całkowitego kosztu jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). W porównaniu do oprocentowania nominalnego, RRSO jest zawsze o kilka punktów wyższe. Dlatego, gdyż zawiera dodatkowo całkowity koszt kredytu: opłaty i prowizje. Opłaty związane z kredytem gotówkowym to opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego, opłata przygotowawcza, opłata za przelew kwoty pożyczki, opłata za wydanie opinii bankowej/ pism o charakterze zaświadczeń/ historii rachunku kredytowego, opłata za wcześniejszą spłatę kredytu, opłata za przewalutowanie kredytu.
Kredyt gotówkowy, podobnie jak inne produkty bankowe może być spłacany w formie rat równych (stałych, annuitetowych) lub malejących. Raty równe są jednakowe przez cały okres kredytowania. W przypadku rat stałych część kapitałowa raty systematycznie rośnie w ciągu całego okresu spłaty, natomiast część odsetkowa sukcesywnie maleje. Proporcję te zmieniają się w miarę dokonywania kolejnych spłat. Wszystko zależy oczywiście od oprocentowanie. Przy stałym oprocentowaniu wysokość rat równych przez cały okres kredytowania jest taka sama.
Wykorzystanie kredytu następuje w formie gotówkowej lub bezgotówkowej przy użyciu kart bankowych oraz poprzez realizację dyspozycji kredytobiorcy do wysokości dostępnych środków z przyznanego kredytu. Kredytobiorca nie może dokonywać wypłat z rachunku do kredytu gotówkowego przekraczających kwotę środków pieniężnych przechowywanych na rachunku do kredytu gotówkowego, powiększonych o środki pozostałe do wykorzystania z tytułu przyznanego kredytu.
Raty malejące, jak sama nazwa wskazuje maleją z czasem spłaty. Kredytobiorca co miesiąc spłaca stałą część kapitału wraz z malejącymi co miesiąc odsetkami. Wielkość przyznanego kredytu dzielona jest przez liczbę rat, które mamy do spłacenia. W ten właśnie sposób ustalana jest spłata.
Oprocentowanie kredytu może być stałe lub zmienne. Wysokość oprocentowania ustalana jest zazwyczaj indywidualnie dla każdego wnioskodawcy na podstawie analizy zdolności kredytowej i oceny ryzyka kredytowego banku. Jeżeli oprocentowanie kredytu jest niższe, tym niższą ratę kredytobiorca ma do spłacenia. Osoby posiadające wysoką zdolność kredytową mogą liczyć na niższe oprocentowanie. Oprocentowanie stałe dla pożyczek przyznawanych na okres do 5 lat może wynosić od 10% do 21%. Oprocentowanie zmienne dla pożyczek posiadających okres kredytowania od 5 do 10 lat liczone jest jako WIBOR 3M plus marża banku.
Waluta kredytu odgrywa również ważkie znaczenie przy wyborze odpowiedniej oferty. Kredyty możemy zaciągać w PLN, EUR, CHF, GBP, USD. Warto zapamiętać, iż oprocentowanie kredytów dostępnych w walucie obcej jest zawsze wyższe, niż kredytów przyznawanych w walucie krajowej. Związane jest to oczywiście z ryzykiem bankowym. Osoby otrzymujące zarobki w złotówkach, a chcące otrzymać kredyt w walucie obcej, traktowane są przez banki jako klienci w wyższym ryzykiem.
Kredyt gotówkowy walutowy nierozłącznie związany jest ze spreadem (różnicą pomiędzy ceną kupna a ceną sprzedaży) i ryzykiem kursowym. W momencie gdy wartość złotówki spada, rosną ceny kredytu. Istotnym elementem kredytów walutowych jest możliwość przewalutowania kredytu. Przed ostateczną wyborem, warto dowiedzieć się czy bank, w którym chcemy zaciągnąć kredyt posiada taką opcję.
Podobnie jest w przypadku długości okresu kredytowania. Im dłuższy okres kredytu, tym więcej odsetek musimy spłacić bankowi. I odwrotnie. Jednak dłuższy okres kredytowania pozwala na obniżenie rat pożyczki do minimum. W takiej sytuacji warto przeanalizować swoje dochody.

Szeroki wachlarz udogodnień w spłacie kredytu przekona niejednego z opornych klientów do skorzystania z korzystnych propozycji bankowych. Kredyt rekomendowany dostępny w niejednej z polskich placówek bankowych pozwala pożyczkobiorcy obniżyć oprocentowanie kredytu o nawet 2 punkty procentowe. Dodatkowo zarekomendowana nowa osoba otrzyma oprocentowanie obniżone o 1 punkt procentowy od oferty standardowej.
Kredyty gotówkowe przyznawane wraz z innymi produktami, jak na przykład z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym, z kartą kredytową, z ubezpieczeniem również obniżają oprocentowanie kredytu o kilka punktów procentowych oraz prowizję o nawet 100%.
Placówki bankowe ułatwiając spłatę umożliwiają kredytobiorcom skorzystanie z wygodnej automatycznej spłaty kredytu w konta osobiste. Umowna rata kredytu pobierana jest przez bank automatycznie z konta i przelewana na rachunek osobisty banku. Pożyczkobiorca nie musi martwić się o dzień spłaty.
Dodatkowo w celu zwiększenia zdolności kredytowej, wnioskodawca może wystąpić o pożyczkę bądź kredyt razem z 3 innymi osobami. O kredyt gotówkowy można się starać wspólnie z małżonkiem lub osobą zameldowaną pod tym samym adresem, jeżeli prowadzone jest razem gospodarstwo domowe. Niektóre banki pozwalają kredytobiorcy zwiększyć zdolność kredytową poprzez łączenie różnych źródeł dochodów, również tych zagranicznych.
Najlepszy kredyt gotówkowy może mieć z góry wyznaczony cel finansowania: na prawo jazdy, na remont, na wypoczynek. Kredytobiorcy, którzy przedstawią w banku dokument potwierdzający zdany egzamin na prawo jazdy otrzymają obniżone raty kredytu. Podobnie w przypadku osób potrzebujących gotówki na wakacje lub remont. Przedstawiając rachunku za wydatki remontowe lub wydatki związane z wyjazdem banki obniżają oprocentowanie o 2 punkty procentowe.
Wakacje kredytowe oraz karencja w spłacie kredytu towarzyszą każdemu produktowi gotówkowemu dostępnemu w banku. Wakacje kredytowe jest to nic innego jak zawieszenie płatności całej raty kredytu, czyli de facto przesunięcie spłaty w czasie. Wakacje kredytowe przyznawane są przez banki na 1 lub 2 miesiące. Zawieszenie płatności obejmuje zarówno część kapitałową, jak i odsetkową.
Podobnie jest w przypadku karencji. Karencja w spłacie kredytu polega na zawieszeniu jedynie części kapitałowej raty. Część odsetkowa jest cały czas spłacana przez kredytobiorcę, co miesiąc. Karencja udzielana jest na okres maksymalnie 36 miesięcy.
Wspomniane wcześniej przewalutowanie kredytu jest istotne w przypadku kredytów gotówkowych w walucie obcej. Możliwość przewalutowania pozwala kredytobiorcy na zmianę waluty pożyczki na inną. Najczęściej przewalutowanie dotyczy zamiany waluty obcej (CHF, USD, EUR, GBP) na złotówki. Opcja przewalutowania może być płatna lub bezpłatna. Ilość przewalutowań bezpłatnych jest najczęściej ograniczona przez bank.
Doradcy bankowi podpowiadają, iż najlepszym momentem na przewalutowanie kredytu jest czas, gdy kurs obcej waluty w stosunku do złotego jest bardzo niski. Mocny złoty na rynku walutowym powoduje, że raty kredytu gotówkowego są najniższe. W przypadku zmiany kredytu złotówkowego na kredyt walutowy, najlepszym momentem jest czas, kiedy kurs waluty jest bardzo wysoki. Nowy kredyt po takim przewalutowaniu może mieć niedużą wartość w walucie.
Przewalutowanie kredytu złotówkowego na kredyt walutowy jest idealnym rozwiązaniem, pozwalającym zmienić oprocentowanie na bardziej korzystne.
Wcześniejsza spłata kredytu w całości lub w części to jedno z ostatnich ułatwień w spłacie, o którym warto pamiętać, przeglądając oferty banków. Przedterminowa spłata pozwala kredytobiorcy szybciej pozbyć się zadłużenia w banku. Od wcześniejszej spłaty banki pobierają opłatę. Wiąże się to z utratą dodatkowego zarobku banków. Klient szybciej spłacając kredyt uniemożliwia bankowi pozyskanie dodatkowego zarobku w postaci odsetek.
Przedterminowa spłata kredytu może odbyć się całkowicie lub częściowo, poprzez nadpłacanie rat kredytu. Możliwość przedterminowej spłaty może być ograniczona przez banki, w ten sposób iż pożyczkobiorca może spłacić kredyt dopiero po określonym czasie kredytowania, oraz w momencie kiedy nadwyżki rat nie przekroczą wyznaczonej miesięcznej raty pożyczki.

Kredyt gotówkowy można otrzymać posiadając niezbędne dokumenty:
- dokumenty tożsamości: dowód osobisty, paszport z zaświadczeniem o zameldowaniu z drugim dokumentem tożsamości (prawo jazdy, legitymacja ubezpieczeniowa, legitymacja rencisty/emeryta, książeczka wojskowa), w przypadku obcokrajowców - karta pobytu z drugim dokumentem tożsamości,
- dla kredytu/pożyczki przyznawanej bez zaświadczenia o zarobkach: RMUA oraz oświadczenie klienta,
- dla kredytu/pożyczki przyznawanej wraz z zaświadczeniem o dochodach, w zależności od uzyskiwanego źródła zarobku: zaświadczenie o zarobkach, świadectwo z poprzedniej pracy, ostatni odcinek emerytury, wyciąg z rachunku lub zestawienie operacji na rachunku za ostatni miesiąc kalendarzowy, zaświadczenie z ZUS o wysokości otrzymywanego świadczenie, potwierdzenie przelewu świadczenie wpływające na rachunek wraz z pieczęcią banku, zaświadczenie z banku prowadzącego rachunek klienta potwierdzającego otrzymywane świadczenie, decyzja z przyznaniu emerytury, ostatnia waloryzacja świadczenia, legitymacja emeryta, zaświadczenie lub dyplom potwierdzający prawo wykonywania zawodu, oświadczenie o osiąganych średnich dochodach z ostatnich 6 miesięcy, wyciąg z rachunku bankowego za ostatnie 6 miesięcy z wpływami działalności, dokumenty wymagane dla działalności gospodarczej, kontrakt.

W ramach produktów gotówkowych banki oferują możliwość dobrowolnego objęcia ochroną z tytułu zdarzeń utrudniających lub uniemożliwiających spłatę kredytu. Ubezpieczenie kredytobiorcy niekiedy stanowi zabezpieczenie spłaty kredytu, które może również pełnić funkcję jednego z zabezpieczeń wymaganych przez bank. Z ubezpieczenia mogą skorzystać wszyscy klienci banku, którzy w chwili zawarcia umowy kredytowej ukończyli 18 lat, a w dniu zakończenia tej umowy nie ukończą 75 roku życia.
Zakres ubezpieczeń obejmuje śmierć, śmierć w następstwie wypadku, niezdolność do pracy, czasową niezdolność do pracy, leczenie szpitalne następstw nieszczęśliwych wypadków, utratę pracy bądź poważne zachorowanie, trwałe inwalidztwo.
Świadczenie są przeznaczone na pokrycie zobowiązań finansowych klienta wobec banku z tytułu pożyczki gotówkowej. Wysokość składki zależna jest od wybranej opcji ubezpieczenia, kwoty kredytu oraz od okresu kredytowania. Koszt ubezpieczenia za cały okres ubezpieczenia jest kredytowany i doliczany do raty kredytu. Okres ubezpieczenia odpowiada okresowi kredytowania zgodnie z pierwotnym harmonogramem spłat. Ubezpieczony ma prawo zrezygnować z ubezpieczenia.
W przypadku zaistnienia powyższych zdarzeń ubezpieczyciel może wypłacić świadczenie w wysokości równej racie kredytu, której termin płatności upłynął bezpośrednio przed dniem wystąpienia zdarzenia. W przypadku czasowej niezdolności do pracy ubezpieczyciel może wypłacić maksymalnie 12 świadczeń. Natomiast w momencie leczenia szpitalnego następstw nieszczęśliwych wypadków lub utraty pracy towarzystwo ubezpieczeniowe może wypłacić maksymalnie 6 świadczeń w ciągu całego okresu kredytowania.
Korzystanie z jakichkolwiek ubezpieczeń chroni kredytobiorcę i jego rodzinę przed konsekwencjami finansowymi w przypadku zaistnienia zdarzeń losowych. Ponadto zabezpieczenia rodzinę oraz bliskich kredytobiorcy w razie śmierci osoby ubezpieczonej.

Przyznawany przez banki kredyt gotówkowy jest idealnym sposobem pozwalającym rozwiązać problemy finansowe, zrealizować marzenia oraz pokryć koszty bieżących spraw życia codziennego. Placówki bankowe w walce o każdego indywidualnego klienta utworzyły dużo specjalnych ofert gotówkowych, adekwatnych do różnych potrzeb i możliwości pożyczkobiorców. Dzięki nim możemy bez obaw o niewygodne zadłużenia w spłacie korzystać z dogodnych form finansowe wparcia.